フリーランスを始めたばかりの方の中には、
「経費の管理がごちゃごちゃして確定申告が大変…」
「個人の支払いと事業の支払いが混ざっていて、どこから経費か分からない」
と感じている方も多いのではないでしょうか。
事業用と個人用の支出は、混在させると経理の手間や税務上のリスクが増します。
領収書探しに追われたり、経費の説明に時間を取られるのは避けたいところです。
筆者もフリーランス薬剤師として独立準備を進める中で、
「支払いを分ける仕組みを早めに整えること」が、後の安心につながると実感しました。
電子帳簿保存法をはじめ、経理まわりのルールも少しずつ変わっています。
制度の対象でなくても、カード明細や領収書を整理する習慣を持っておくことが大切です。
本記事では、事業用クレジットカードを整える基本の考え方と、実際の運用例として楽天カードを活用する方法を紹介します。
すでに手元にあるカードを活かせるため、特別な準備なしで始められるのがポイントです。
この記事を読むことで、次のようなメリットが得られます。
- 個人と事業支出をきれいに分けられる
経費の判定が明確になり、税務上の説明もスムーズになります。 - 会計ソフト連携で経費計上が自動化される
入力ミスを防ぎ、確定申告の手間を大幅に減らせます。
今日から始められる「経費を分ける仕組みづくり」を、一緒に整えていきましょう。
なぜ事業用カードが必要？
事業とプライベートの支払いを同じカードで行っていると、
「これは経費？」「これは私用？」と確認が必要になり、帳簿づけのたびに時間を取られます。
この状態が続くと、経費の抜け漏れや二重計上が起こりやすく、確定申告の負担が増える原因になります。
支払いを分けておけば、明細がそのまま「経費一覧」として使えます。
使った時点で“事業用の支出”が整理されるため、経理作業の多くは見直しだけで済むようになります。
「意識しなくても整理が進む」──そんな状態をつくるのが、カードを分ける最大のメリットです。
また、カードを事業用の銀行口座に紐づけておくと、お金の流れが一本化され、入出金の把握がぐっとラクになります。
さらに会計ソフトに連携すれば、経費データが自動で反映され、手入力ミスも防げます。
支払いを混ぜなければ仕訳ルールもシンプルになり、日々の資金管理から確定申告までスムーズに進められます。
結局のところ、カードを分ける目的は“便利さ”ではなく、支出を整理する仕組みをつくること。
この仕組みを早めに整えておくだけで、経理に追われるストレスから解放され、申告時も落ち着いて対応できるようになります。
事業用カードの選び方と運用ルール
事業用クレジットカードは、ポイント還元や特典よりも「経理を整えるためのツール」として考えるのが基本です。
会計ソフトに連携できて、事業用口座から引き落とせるカードなら、それで十分です。
そのうえで、実際の使い勝手を左右するポイントを押さえておくと安心です。
カード選びのポイント
カードを選ぶときは、「どれだけ経理がラクになるか」を基準に考えましょう。
以下の5つの視点を意識しておくと、自分に合った1枚をスムーズに選べます。
- 会計ソフトとの連携が第一条件
マネーフォワードクラウドやfreeeに対応しているカードを選びましょう。
利用明細を自動で取り込めるため、手入力や経費の記録漏れを防げます。 - 事業用口座との相性を確認する
引き落としを事業用口座に設定できるかも重要です。
口座とカードを連動させると、入出金の流れが明確になります。 - 年会費無料・手軽に作れるカードを選ぶ
事業用カードはあくまで経理を整えるためのツールです。
年会費無料で、すぐに発行できるものを選ぶと長く使いやすくなります。 - WEB上で明細を確認・ダウンロードできるカードを選ぶ
オンラインで利用履歴や過去の明細をすぐ確認できると安心です。
会計ソフトとの照合や領収書の確認もスムーズになります。 - ポイントや特典は“おまけ”程度に考える
楽天カードなどでは通常どおりポイントが貯まりますが、
経理効率を優先し、特典はあくまで副次的と考えましょう。
もし、会計ソフトとの連携性を最優先にしたい場合は、
マネーフォワードが提供する「マネーフォワードビジネスカード」も検討候補になります。
経理と一体化した設計で、連携トラブルが少なく安定運用できます。
導入後の運用ルール
カードを作ったあとは、「どう運用するか」を明確にしておくことが大切です。
次のポイントを押さえておけば、日々の経理処理をスムーズに続けられます。
- 事業用と個人用を完全に分ける
「仕事の支払いは事業用カード、私用は個人カード」と明確に使い分けましょう。
混ざると仕訳や確認の手間が増えます。 - 誤って使った場合は「事業主勘定」で処理する
私用の支払いを事業用カードで行った場合（その逆も）、
会計ソフトで「事業主貸」や「事業主借」として記録します。 - 定期的に明細をチェックする
経費の支払い内容を定期的に確認しておきましょう。
月1回ほどの確認でも十分なので、記憶が新しいうちに整理しておくのがポイントです。 - 領収書やレシートはクラウドで保管
カード明細だけでは分かりにくい支出も、PDFや画像を添えておくと安心です。
Googleドライブなどのクラウドストレージを活用しましょう。 - 支払日と限度額を把握しておく
残高不足は会計データのズレにつながります。
支払予定額と残高を定期的に確認しておきましょう。
事業用カードは、特典よりも「経理の仕組みを整える」ことに意味があります。
「カード選びのポイント」を参考にカードを1枚選び、運用ルールを明確にしておきましょう。
カードを分けてルールを決める──この2ステップを早めに整えるだけで、経理のストレスが減り、申告や帳簿づけまでスムーズに進められます。
楽天カードを選んだ理由と使い勝手
筆者は事業用クレジットカードとして、楽天カードを活用しています。
もともとはプライベート用に使っていましたが、iPhoneに買い替えた際、
MastercardがApple Pay（QUICPay）に登録できなかったため、
新たにVISAブランドの2枚目カードを発行し、そちらを私用に切り替えました。
こうして手元に残った1枚目のカードを、ちょうど良い機会と考えて事業用に転用することにしました。
当時は独立準備を進めており、支払いを事業用と個人用で分ける必要があったためです。
新たにカードを用意する手間もなく、そのまま使えたのは助かる点でした。
さらに、ポイントも普段どおり貯まるので、あくまで“おまけ”ながら、それはそれでありがたいところです。
使い勝手は、率直に言って「可もなく不可もなく」。
経理が劇的にラクになるわけではありませんが、もともと使い慣れたカードだったため、事業用としても違和感なく自然に運用できています。
結果的に、余っていたカードを事業用に転用しただけでも十分機能しています。
わざわざビジネスカードを新規発行しなくても、「会計ソフトと連携できる」「事業用口座から引き落とせる」カードなら問題ありません。
事業用カードは、あくまで支出を整理するための仕組み。
ブランドや特典ではなく、使いやすさと管理のしやすさで選ぶのが正解です。
一方で、楽天カードを事業用として使う際には、いくつか注意しておきたい点もあります。詳しくは次のセクションで解説します。
楽天カードを事業用で使う際の注意点
楽天カードを事業用として使う場合でも、基本的な使い方は普段どおりです。
ただし、「引き落とし口座の設定」と「会計ソフトとの連携」の2点には少し注意が必要です。
この2つを押さえておくだけで、導入後のトラブルや手戻りを防げます。
ここでは、次の2点を中心に解説します。
- 楽天銀行個人ビジネス口座を引き落としに設定する際の注意点
- マネーフォワードクラウド確定申告との連携ポイント
どちらも一度設定してしまえば、経理は自動化され、日々の運用も安定します。
楽天銀行「個人ビジネス口座」を引き落としに設定する場合
楽天カードの引き落とし口座を、楽天銀行の個人ビジネス口座に設定する場合は注意が必要です。
WEB上だけでは完結せず、郵送手続きが必要になります。
ちなみに、個人口座を事業用口座として使う場合はWEBで手続きできます。
また、口座とカードの名義が一致していない場合は紐づけ不可です。
手続きの流れ
- 依頼書の請求
楽天e-NAVIの「お支払い口座の変更」画面で「郵送」タブを選択し、依頼書を請求します。 - 依頼書の記入・返送
必要事項を記入し、返信用封筒で楽天カード株式会社へ返送します。
印鑑登録をしていない場合は届出印不要です。 - 設定完了までの流れ
楽天カードから受付メールが届き、その後に楽天銀行から引き落とし設定用メールが届きます。
そこから個人ビジネス口座にログインして手続きします。
手続き完了までに、1〜2か月程度かかります。
※サービス仕様や手続き方法は変更されることがあります。最新情報は楽天カード／楽天銀行の公式案内をご確認ください
このようにやや時間がかかるため、引き落とし設定は早めに行っておくのがおすすめです。
なお、楽天には法人や個人事業主向けに発行される「楽天ビジネスカード」という選択肢もありますが、楽天プレミアムカードが必須で年会費が高く、個人事業主にはあまり現実的ではありません。本記事では詳細を割愛します。
マネーフォワード クラウド確定申告との連携設定
楽天カードをマネーフォワード クラウド確定申告に連携する際は、
「楽天カード全体」で明細が取り込まれる点に注意が必要です。
カードを複数枚（プライベート用・事業用）持っていても、
カードごとに個別で連携設定を行うことはできません。
そのため、事業用カードだけを取り込みたい場合は、連携後の設定で調整する必要があります。
具体的には、マネーフォワードの「登録済一覧」画面で、
不要なカードを対象外に設定することで、
取り込み対象を事業用カードに絞り込めます。
この設定を行っておけば、プライベートの利用明細が自動で取り込まれる心配もなく、
経費データを正確に管理できます。
詳しい手順や設定画面の見方はこちらで解説しています：
👉 事業用会計ソフトの始め方｜マネーフォワードで始める帳簿づけの第一歩（楽天カードは“カード単位”ではなく“アカウント全体”で連携）へ（※別タブで開きます）
※サービス仕様は変更されることがあります。最新の案内はマネーフォワード クラウドの公式情報をご確認ください。
ここまで、楽天カードを事業用で使う際の注意点を見てきました。
結局のところ、大切なのは「事業と個人を分ける仕組みをつくること」です。
この仕組みを整えておくだけで、日々の経理が安定し、確定申告の負担も軽くなります。
まとめ｜事業用カード導入で経理を効率化
事業用クレジットカードを導入する最大の目的は、経費とプライベート支出を自然に分けられる仕組みをつくることです。
この仕組みがあるだけで、経理ミスや税務リスクを減らし、確定申告もぐっとラクになります。
今回紹介した楽天カードのように、手元にあるカードを事業用に分けて使うだけでも十分に効果があります。
新しいビジネスカードを用意しなくても、会計ソフトに連携できて、事業用口座と紐づけられるカードであれば問題ありません。
要は、「経理の流れを整える仕組み」として機能すれば、それが最適な1枚です。
カードの種類や特典よりも大切なのは、
「事業は事業用カードで支払う」というシンプルなルールを定着させること。
この習慣を持つだけで、領収書探しや経費判定のストレスから解放され、経理は確実に効率化します。
今日からできる小さな一歩として、
まずは1枚のカードを事業用として分けることから始めてみましょう。
それだけで、日々の経理がシンプルになり、確定申告の負担も大きく軽減されます。
✅ 次に進めるアクションはこちら：
まずは、事業用カードを準備しましょう。
以下の公式サイトからオンラインで申し込みできます。
👉 楽天カード｜カードをつくる（公式サイト｜オンライン申込みはこちら）
続いて、お金の流れを整理する基盤づくりも進めておきましょう。
口座・会計ソフトも整えておくと、経理がぐっとラクになります。
👉 事業用銀行口座の始め方｜開業前に整えるべき？楽天銀行の開設手順も紹介
👉 事業用会計ソフトの始め方｜マネーフォワードで始める帳簿づけの第一歩
ここまで整えば、開業に必要なお金まわりの準備はほぼ完成です。
さらに、実務的な帳簿づけまで進めたい方はこちらも参考にしてください。
👉 マネーフォワード確定申告ガイド｜実務編：データ連携から仕訳登録までの使い方
全体の流れをもう一度整理したい方は、こちらでまとめて確認できます。