フリーランスとして働いていると、収入は月ごとに変わります。
「節約はしているのに、思ったよりお金が残らない」
そんな感覚を持っている方も多いのではないでしょうか。
原因の多くは、努力の方向性にあります。
食費や光熱費をこまめに切り詰めても、効果は小さく、長くは続きません。
家計を軽くする鍵は、毎月自動で引き落とされる固定費にあります。
私は独立する前から、保険や通信費といった固定費を一つずつ整えて、黒字家計を続けてきました。
固定費が軽いおかげで、収入が変動する今の働き方でも、家計は安定しています。
この記事では、次の2つを実体験をもとに紹介します。
- 変動費より固定費を先に見直す理由と、その進め方
- 避けたい節約のパターンと、優先順位つきの見直し項目
固定費の見直しは、一度整えれば効果が長く続きます。
読み終える頃には、何から手をつければよいかが見えて、身軽な家計づくりを始められるはずです。
なお、家計の現在地のつかみ方は、こちらの記事でまとめています。
👉 フリーランス家計の見える化ガイド｜収支の把握が続く仕組みのつくり方
なぜ変動費より固定費を先に見直すのか
節約というと、食費や光熱費といった変動費を切り詰めることから考えたくなります。
ただ、先に手をつけたいのは、家賃や通信費、保険料のように毎月自動で出ていく固定費のほうです。
同じ節約でも、この2つは性質がまったく違います。
- 効果の続き方：変動費は毎日の努力しだい。固定費は一度見直せば下がり続ける
- 生活への影響：変動費は我慢が暮らしにひびく。固定費は使い方を変えずに済む
- 金額の大きさ：変動費で削れる額は小さい。固定費は家計の大きな割合を占める
毎日の努力で小さく削るか、一度の見直しで大きく下げるか。
同じ手間をかけるなら、固定費に使うほうが効率的です。
ここまでは、働き方を問わずあてはまる話です。
そのうえで、フリーランスにはもうひとつ大きな意味があります。
事業の収入には月ごとの波がありますが、家計側の固定費が小さければ、その影響は受けにくくなります。
毎月の生活に必要な金額が小さいほど、収入が少ない月でも家計は揺れません。
家計が安定していれば、目の前の仕事や事業の判断に集中できます。
固定費の見直しは、単なる節約ではなく、事業の波に揺れない家計の土台づくりにもなります。
小さな節約を頑張る前に｜どこに力を使い、どこで止めるか
日々の暮らしの中では、つい小さな節約に目が向いてしまいます。
力の使いどころを間違えやすいパターンは、大きく次の2つです。
① 目先の小銭を追う
1円でも安いお店を探して買い回る、電気をこまめに消す。
どちらも節約にはなりますが、削れる金額は月に数百円から数千円ほどです。
かける時間と気力のわりに、家計はほとんど変わりません。
問題は金額よりも消耗のほうで、小さな我慢を積み重ねるほど、節約そのものが嫌になっていきます。
その気力は、固定費の見直しに一度だけ使うほうが、ずっと大きく報われます。
② 100点を取りにいく
もうひとつが、節約を突き詰めすぎるパターンです。
料金プランを毎月比べ直す、キャンペーンを渡り歩く。
節約のための手間が増えすぎて、かえって暮らしの負担になってしまいます。
家計の見直しは、60〜80点で十分です。
満点を取りにいくと、手間と複雑さが急に増えて、続けること自体が難しくなります。
ほどよいところで手を止めて、あとは仕組みに任せる。
それが、暮らしを軽くしたまま節約を続けるコツです。
固定費見直しの進め方｜支出を4象限でつかむ
固定費の見直しは、家計の見える化ができていることが前提になります。
収支の数字が自動で集まる仕組みがあれば、現状把握はほとんど手間いらずです。
仕組みのつくり方は、フリーランス家計の見える化ガイドで紹介しています。
そのうえで、見直しは次の3ステップで進めます。
- 支出を4象限で仕分ける
- 要る・要らないを判断する
- 残すものは、他社と比べて乗り換える
最初のステップは、支出の仕分けです。
固定費か変動費か、毎月か不定期か、の掛け合わせで4つに分けます。
- 毎月の固定費：家賃、通信費、保険料、サブスク
- 毎月の変動費：食費、日用品、光熱費
- 不定期の固定費：年払いの保険料、車検、税金
- 不定期の変動費：医療費、冠婚葬祭、家電の買い替え
4つのうち、見直しの主戦場になるのは毎月の固定費です。
金額が大きく、一度の見直しで効果が続くのは、ここまで見てきたとおりです。
不定期の固定費も、保険の年払いへの切り替えや車の見直しなど、あわせて手をつけられる部分があります。
次は、要る・要らないの判断です。
使っていないもの、重複しているものを手放します。
残すと決めたものは、より条件の良い他社がないかを比べて、乗り換えを検討します。
候補を2〜3に絞って選べば十分です。
なお、筆者はマネーフォワードMEの中分類をこの4象限に合わせて整理しています。
たとえば「住宅」の中分類は毎月の固定費、「税・社会保障」は不定期の固定費、という形です。
費目を細かく分けたカラフルな家計簿より、ざっくり4つでつかむほうが、続けるうえではずっと実用的です。
見直しやすい固定費から、順に整えていく
固定費の見直しは、すべてに同じ力をかける必要はなく、手をつけやすいものから始めるのが続けるコツです。
ここでは、通信費・保険・税金・住居と車の4つを、見直しやすい順に整理します。
通信費｜最初の一歩に向いている
最初に手をつけたいのが、通信費です。
格安SIMやオンライン専用プランへの乗り換えは手間が小さく、生活への影響もほとんどないまま、月数千円の差が生まれます。
スマホとあわせて、インターネット回線の料金も一度確認しておきたいところです。
筆者は楽天モバイルを使っており、テザリングでネット回線も兼ねているため、通信費は合わせて月3,000円程度に収まっています。
ここは深く悩む項目ではありません。
さっと整えて、効果の大きい次へ進みましょう。
保険｜金額の効果はいちばん大きい
節約の効果がもっとも大きいのが、保険の見直しです。
保険料の支払いは年間数十万円になる家庭も珍しくなく、不要な契約を手放せた場合の差は、固定費のなかでも群を抜きます。
前提となる考え方は、保険は、確率は低いものの損失が大きいことに備える手段だということです。
そのうえで、公的保険でカバーされる部分を知り、足りないところだけを民間保険で補う。
日本の公的保険は保障が手厚く、貯蓄がある程度あれば、民間保険は最小限で済む場合が多くあります。
筆者も、個人年金保険や終身保険を解約し、必要と判断した保険だけを残しました。
会社員からフリーランスになると公的保障の範囲も変わるため、働き方が変わるタイミングは、保険を根本から見直す良い機会です。
税金｜払いすぎを防ぐという節約
もうひとつ大きいのが、税金です。
解約や乗り換えはできませんが、控除などの制度を適切に使えば、納める額は下がります。
これは会社員でも同じですが、フリーランスには、その余地がずっと広くあります。
青色申告の特別控除、経費の計上、小規模企業共済の掛金控除。
基本の姿勢は、対象になっている控除を取りこぼさないことです。
判断をすべて自分で行う働き方では、知っているかどうかがそのまま差になります。
そもそも税金を納められるのは、それだけ稼げている証でもあります。
過度に嫌うのではなく、払いすぎだけを防ぐ。それで十分です。
税金の全体像は、フリーランスが知っておきたい税金の基礎で紹介しています。
住居・車｜暮らしの節目に、暮らしごと見直す
住居費と車は、固定費のなかで最も大きな支出です。
住み替えや、車を手放してカーシェアに切り替えるなどで、見直せた場合の効果は月数万円になることもあります。
ただ、ここは料金プランの比較というより、どんな暮らしをしたいかという話です。
物が減れば、必要な住まいの広さは変わります。
車も、使う頻度によっては、持たない選択が現実的になります。
すぐに動く項目ではなく、引っ越しや買い替えといった暮らしの節目に、暮らしぶりごと見直すのが向いています。
一つ整えるたびに、家計は少しずつ軽くなっていきます。
まとめ｜固定費が軽い家計は、フリーランスの土台
節約は、日々の我慢の積み重ねだと思われがちです。
ただ、家計を本当に軽くするのは、毎日の努力ではなく、固定費の一度の見直しです。
この記事で紹介した内容を、あらためて整理します。
- 変動費より固定費が先。一度の見直しで、効果が続く
- 小さな節約に力を使わない。目指すのは60〜80点で十分
- 支出は4象限でつかむ。固定費か変動費か、毎月か不定期か
- 見直す順番は、通信費→保険・税金→住居と車
固定費が軽くなれば、毎月の生活に必要な金額が小さくなります。
収入に波のある働き方でも、家計は揺れにくくなり、目の前の仕事に集中できます。
固定費の見直しは、フリーランスの暮らしを下から支える土台づくりです。
支出が軽くなると、毎月の家計に余りが生まれやすくなります。
その余りは、貯めて、育てていくことができます。
身軽になった家計は、貯蓄や投資に向かうための出発点になります。
✅ 次に進めるアクションはこちら：
👉 フリーランス家計の貯め方ガイド（準備中）
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