フリーランスになると、収入が月ごとに変わります。
毎月決まった給料で暮らしていた頃とは、家計の前提が違います。
「今の家計で、この先も大丈夫なのだろうか」
そんな不安を感じる場面もあるのではないでしょうか。
そこで家計簿をつけようとして、三日坊主で終わった経験がある方も多いと思います。
私も以前はそうでした。
ただ、振り返ってみると、続かなかった原因は意志の弱さではありませんでした。
家計の現在地を把握するという目的を、理解していなかったからです。
私はフリーランス薬剤師として働きながら、家計の見える化を仕組みに任せる形で続けています。
ネット銀行への集約、キャッシュレス化、家計簿アプリへの連携。
この3つを一度整えてからは、記録の手間はほとんどなくなりました。
この記事では、次の2つを実体験をもとに紹介します。
- 収支の把握が自動で続く仕組みのつくり方
- 事業と家計を分ける、フリーランスならではの連携判断
家計の現在地が数字でつかめると、黒字家計を保つ方針が立てやすくなるはずです。
まずは家計の現在地を数字でつかむ
家計管理というと、節約や貯金の方法から考えたくなります。
ただ、その前に整えておきたいのが、家計の現在地を数字でつかむことです。
これはフリーランスに限った話ではなく、会社員でも変わりません。
何に、いくら使っているのか。
毎月、いくら残っているのか。
ここが分からないままでは、減らすべき支出も、貯蓄に回せる金額も、すべてが感覚頼みです。
現在地が見えて初めて、家計の方針は立てられるようになります。
方針の軸は、収入の範囲で暮らして黒字を保つことです。
貯蓄の目安は、最低でも収入の1割。
まとまった臨時収入があれば、全額を貯蓄へ回します。
とはいえ、お金には“掛かり時”と“貯め時”があります。
独立した直後や、引っ越し・出産といったライフイベントの前後は、どうしても出費が重なります。
一方で、生活が落ち着いて淡々と貯められる時期もあり、貯蓄のペースは常に一定ではありません。
それを数字で確かめられるようにしておくことが、黒字家計を保つ支えになります。
家計簿が続かない3つの理由
数字で把握する大切さは分かっていても、家計簿が続かない方は少なくありません。
続かない理由は、大きく3つに分けられます。
①記録すること自体が目的になっている
家計簿は本来、現在地をつかむための手段です。
ところが真面目につけようとするほど、記録すること自体が目的に入れ替わっていきます。
効果を実感できないまま、記録だけが義務として残ります。
まずは、家計の現在地を見えるようにすること。
それだけを目的にすれば十分です。
②記録の作業が手間になっている
レシートの整理や手入力は、単調なわりに時間を取られます。
忙しい時期ほど後回しになり、数日分たまったところで嫌になる。
これは意志の問題ではなく、手作業を前提にしたやり方の問題です。
③完璧にやろうとしている
1円単位で合わせないと気が済まない。
カテゴリを細かく分けないと意味がない気がする。
そんな完璧主義でいると、家計簿はただの苦行になります。
ざっくり全体がつかめれば、それで十分。
3つに共通するのは、頑張って記録し続けることを前提にしている点です。
言い換えれば、頑張らなくても数字が集まる仕組みがあれば、この問題の多くは消えてしまいます。
数字が自動で集まる仕組みをつくる3ステップ
ここからは、実際に整えてきた仕組みを、3つのステップとして紹介します。
上から順に整えると、数字が自然と一か所に集まる形になります。
銀行口座をネット銀行に集約する
家計の見える化は、家計簿アプリからではなく、銀行口座から始まります。
お金の出入りする口座が多いほど、把握から漏れる支出や残高が出やすくなるからです。
目指す形はシンプルで、お金の入口と出口を一つの口座に通すことです。
収入の入金先、家賃や社会保険料などの固定費の引き落とし、クレジットカードの決済口座。
これらをメイン口座に一本化すると、その口座を見るだけで収入・支出・残高がわかるようになります。
メイン口座には、ネット銀行が向いています。
入出金の明細をスマホですぐに確認でき、家計簿アプリとの連携もスムーズです。
筆者は楽天銀行をメイン口座にして、カードや公共料金の引き落としをまとめています。
ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）も、ネット銀行の代表的な選択肢です。
なかには、引き落とし口座が指定されていて、まとめられない支払いもあります。
その場合は、メイン口座からの自動振込を設定しておけば、お金の流れは崩れません。
支払いをキャッシュレスに寄せる
口座の次は、支払い方法です。
現金払いは、レシートを取っておいて手で記録しない限り、家計簿に残りません。
クレジットカードや電子マネーなら、利用明細が自動で残り、家計簿アプリにもそのまま反映されます。
とはいえ、キャッシュレスなら何でも良いわけではありません。
支払い方法が増えるほど、お金の流れは追いにくくなります。
軸になるカードを1枚決めて、日常の支払いをできるだけそこに集める。
筆者は楽天カードに、食費も日用品もサブスクもまとめています。
交通系ICやQR決済は、カードが使えない場面の補助に。
特にQR決済は、家計簿アプリとの自動連携に対応していないものも多く、使うほど手作業が増えます。
現金は、キャッシュレスが使えない場面のための最小限に。
支払いの通り道が絞られるほど、記録は勝手に揃っていきます。
マネーフォワードMEに連携して自動化する
口座と支払い方法が整ったら、仕上げに家計簿アプリへ連携します。
筆者が使っているのは、マネーフォワードMEです。
メイン口座とクレジットカードを登録すれば、入出金やカードの利用明細が自動で取り込まれ、費目ごとに分類されていきます。
自動の分類は完璧ではないので、費目の整理など多少の調整は必要になります。
それでも、日々の記録という一番の手間がなくなるだけで、家計簿は別物のように続けやすくなります。
銀行やクレジットカードのパスワードを登録することに、抵抗がある方もいるかもしれません。
連携に使うのは明細を参照するためのログインパスワードのみで、出金に必要な暗証番号や取引パスワードは登録しません。
仕組みを知っておくと、必要以上に怖がらずに使えます。
連携の具体的な手順は、マネーフォワードMEのサポートサイトにまとまっています。
迷ったときは、そちらを確認しながら進めるのが確実です。
フリーランスの家計簿、事業と投資はどうする？
見える化の仕組みが整ったら、次に迷うのが事業と投資のお金の扱いです。
事業用の口座・カードは連携しない
筆者がマネーフォワードMEに連携しているのは、生活用の口座とカードだけです。
事業用の口座やカードは、家計簿アプリには繋ぎません。
事業のお金は、売上が入り、経費が出ていく事業のための流れです。
家計に混ぜてしまうと、売上が入った月は家計が黒字に見え、経費がかさんだ月は赤字に見える。
生活の実態とかけ離れた数字に、一喜一憂することになります。
事業は事業、家計は家計。
それぞれの数字は、別々に見る方がどちらもクリアになります。
では、家計側の収入はどうするか。
答えはシンプルで、事業用口座から生活費の口座へ、毎月決まった額を移すだけです。
会社員時代の給料と同じ感覚で、“自分に給料を払う”イメージです。
報酬の変動が小さいなら下限を、振れ幅が大きいなら数か月の平均を基準に、そこから必要経費を除いた額を目安にします。
少なめにしておけば、報酬が少ない月でも家計側は変わらず回ります。
証券口座の連携はリスクを理解してから
証券口座を連携すると、資産の残高や評価額まで一つのアプリで見られるようになります。
資産が育っていく様子が見えるのは励みになりますし、それが資産形成のモチベーションに繋がる面も確かにあります。
一方で、家計簿を開くたびに、評価額や含み損益が目に入るということでもあります。
相場は毎日動きます。
株高が続く局面では、膨らんでいく数字に気が大きくなる。
コロナショックのような暴落が来れば、開くたびに減っていく評価額を突きつけられる。
日々の収支を確認したいだけなのに、投資の値動きに気持ちを持っていかれてしまいます。
そもそも長期投資であれば、毎日値動きを見る必要はありません。
筆者も以前は証券口座を連携していましたが、メリットよりデメリットの方が大きいと感じ、今は外しています。
日々のお金の流れをつかむことと、資産全体を把握することは、働き方を問わず切り分けて良いと考えるようになりました。
資産は、証券会社のサイトやアプリで確認すれば十分です。
まとめ｜仕組みを整えれば、家計簿は頑張らなくても続く
家計管理の第一歩は、現在地を数字でつかむことです。
この記事では、そのための仕組みづくりを紹介しました。
- 銀行口座をネット銀行に集約する
- 支払いをキャッシュレスに寄せる
- マネーフォワードMEに連携して自動化する
- 事業と投資のお金は、家計に混ぜない
一度整えてしまえば、あとは数字が勝手に集まってきます。
頑張って記録を続ける必要は、もうありません。
見えるようになった数字は、貯蓄の目安と見比べてみてください。
貯め時なのに収入の1割も貯蓄に回っていなければ、使いすぎのサインかもしれません。
その場合に見直すべきは、日々の小さな節約よりも、大きな固定費です。
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👉 フリーランス家計の節約ガイド｜固定費を見直して暮らしを軽くする
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通信費や保険といった固定費を整理する方法をまとめた記事です。
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