フリーランスにとって、投資はどこか遠い話に感じられるかもしれません。
「この収入で、積立なんて続くのだろうか」
そんな不安から、興味はあっても踏み出せずにいる方は多いのではないでしょうか。
投資の情報はあふれていても、その多くはサラリーマン向けに書かれているように感じます。
毎月同じ額を積み立てましょうと言われても、その毎月が安定していない働き方では、どこか自分に当てはまらない気がしてしまう。
その違和感の正体がつかめないまま、なんとなく投資を遠ざけている方もいると思います。
私は独立する前から、余剰資金でインデックス投資を続けてきました。
フリーランスになって収入が変動するようになった今も、積立は淡々と続いています。
特別な才能は必要なく、家計の仕組みさえあれば投資は続くと実感しています。
この記事では、次の2つを実体験をもとに紹介します。
- インデックス投資のシンプルなはじめ方
- 家計基準で考える積立額の決め方と続け方
読み終える頃には、株価の動きではなく、自分の家計を基準に投資と向き合う軸が持てるはずです。
なお、投資の出番は、生活防衛資金という守りが固まってからです。
👉 フリーランス家計の貯め方ガイド｜生活防衛資金はいくらあれば安心か
なぜフリーランスに“も”投資が必要なのか
投資と聞くと、お金に余裕のある人がやるもの、という印象があるかもしれません。
貯金さえあれば、困ることはないように思えます。
ただ、貯金するということは、実は円という通貨に全額を投資しているのと同じ状態です。
物価が上がれば、同じ金額で買えるものは減っていきます。
貯金は元本が保証されていても、お金の価値までは保証してくれません。
だからこそ、手元のお金の一部は、インフレに負けない資産に変えておく。
これが投資の役割で、誰にとっても必要な備えです。
そのうえで、フリーランスは老後の備えが会社員と違います。
退職金はなく、厚生年金もありません。
あるのは国民年金だけです。
会社員なら勤め先が担ってくれる部分を、フリーランスはすべて自分で用意することになります。
投資を遠ざけることは、数少ない備えの手段を、自分から手放すことにほかなりません。
投資との距離のとり方｜混ぜない、見すぎない
投資は、少し離れて付き合うくらいがちょうどいいと考えています。
まず、お金の距離です。
投資に回してよいのは、当面使う予定のない余剰資金です。
生活資金（毎月の生活費と生活防衛資金）に手を付けてはいけません。
なぜなら、暴落時に、生活のために資産を売る羽目になりかねないからです。
生活資金と投資資金の分け方は、フリーランス家計の貯め方ガイドで紹介しています。
順番としては、生活防衛資金という守りが先、投資という攻めは後です。
ただ、黒字家計を維持できているなら、少額で並行して始めるのも現実的だと思います。
大切なのは金額の多寡より、生活資金に手を付けない線引きを守ることです。
もうひとつは、時間と心の距離です。
投資を始めると、つい毎日値動きを確かめたくなります。
ただ、長期の積立投資では、日々の値動きを見ても、やることは何も変わりません。
むしろ、上がれば気が大きくなり、下がれば不安になって、心が振り回されるだけです。
筆者も以前は家計簿アプリに証券口座を連携していました。
資産全体をひと目で見渡せるのは便利な反面、家計簿を開くたびに、見なくていい値動きまで目に入ってきます。
気づけば評価額の上げ下げに一喜一憂していたため、連携を外しました。
今は資産の確認は月に一度あるかないかですが、何も困らず、気持ちはむしろ安定しています。
心が相場に揺れていると、その落ち着きのなさは事業の判断にも影響します。
投資に使う時間と心配は最小限にして、頭は本業に向ける方が、事業も投資もうまく回るはずです。
何に投資するか｜インデックス投資というシンプルな答え
距離のとり方が決まったら、次は何に投資するかです。
市場全体に、まるごと投資する
株式、債券、不動産、金、暗号資産。
投資の選択肢は多く、調べるほど迷いは深くなっていきます。
そのうえ、株式ひとつを取っても、世界には何千という会社があります。
どの会社が成長するかを見抜くのは、プロの投資家でも至難の業です。
ただ、幸いなことに、当てにいかなくていい方法があります。
市場全体に、まるごと投資してしまうやり方です。
インデックス投資と呼ばれるもので、買うのは市場全体の値動きに連動する投資信託、いわゆるインデックスファンドです。
たくさんの会社の株を少しずつ詰め合わせて、市場全体の動きを再現している商品です。
ニュースで耳にする日経平均に連動するものもあれば、世界中の株式市場をまるごとカバーするものもあります。
世界向けのファンドをひとつ買えば、それだけで世界の何千という会社に投資したことになります。
個々の会社の浮き沈みはあっても、世界経済は長期で見れば成長を続けてきました。
インデックス投資は、どの会社が勝つかを当てるゲームではなく、人類の経済成長そのものにかける投資です。
だから、会社を選ぶ目利きも、売り買いのタイミングを計る腕も要りません。
リターンは選べない、コストは選べる
インデックス投資で市場に広く投資しても、リターンがどうなるかは分かりません。
未来の株価は誰にも読めないからです。
一方で、自分で選べるものもあります。
投資にかかるコストです。
コストの代表は、手数料と税金です。
投資信託には、信託報酬という手数料が保有中ずっとかかり続けます。
その水準は、ファンドによって何倍も違います。
低コストのインデックスファンドなら年0.1%を切る水準まで下がっている一方、なかには年1%を超えるファンドもあります。
また、投資の利益には約20%の税金がかかりますが、これは非課税制度を使えばゼロにできます。
年1%程度の差なら、気にしなくてよさそうに思えるかもしれません。
ただ、投資期間が10年、20年と延びるほど、このわずかな差が無視できない金額に膨らんでいきます。
リターンは運任せですが、コストは自分次第です。
それがインデックス投資で成果を出すための、数少ない確実な打ち手です。
ネット証券＋NISA＋全世界株式でいい
手数料と税金を抑える。
この方針で選んでいくと、実践の形は自然と決まります。
まず、どこで買うか。
手数料の安さで選ぶなら、ネット証券一択です。
SBI証券や楽天証券なら、投資信託の購入手数料は無料で、信託報酬の低いファンドも一通り揃っています。
口座開設から積立設定まで、手続きはスマホでも進められます。
税金を抑える答えは、NISAです。
NISA口座で買えば、投資の利益にかかる約20%の税金が非課税になります。
生涯で1,800万円まで投資でき、いつでも売却して引き出せます。
同じ非課税制度に、iDeCoもあります。
掛金が全額所得控除になる、NISAにはない節税メリットを持つ制度です。
一方で、老後資金のための制度という性格上、原則60歳まで引き出せません。
資金拘束があるため、収入に波のあるフリーランスは家計とよく相談する必要があります。
まずは、いつでも引き出せるNISAから。iDeCoは、その先の検討でも遅くありません。
次に、何を買うか。
全世界株式のインデックスファンドが、シンプルな答えになります。
代表的なファンドのひとつ、eMAXIS Slim 全世界株式（通称：オルカン）は、信託報酬が年0.06%ほどです。
これ1本で世界中の株式市場に分散でき、国や地域の配分も自動で調整されます。
米国株に投資するS&P500連動のファンドも、よく選ばれている選択肢です。
ネット証券でNISA口座をつくり、全世界株式（またはS&P500）のファンドを毎月積み立てる。
やることは、これだけです。
収入の波との付き合い方｜積立は家計の都合で決める
積立投資は、始めるより続ける方がずっと難しいといわれます。
積立額は、家計の黒字から決める
積立額をいくらにするか。つい、月1万円からとか、収入の2割とか、目安を調べたくなります。
でも、答えは自分の家計の中にあります。
毎月いくらで暮らしているかがつかめていれば、収入から生活費を引いた黒字も見えてきます。
生活防衛資金も貯まっているなら、守りに回す必要のないお金です。
その範囲で積立額を決めれば、生活を圧迫しない金額に自然と収まります。
家計の数字のつかみ方は、フリーランス家計の見える化ガイドで紹介しています。
とはいえ、収入に波がある働き方で、毎月同じ額を積み立てられるのかという不安は残ります。
そこで役に立つのが、自分に給料を払う仕組みです。
事業用口座から家計用口座へ、売上が少なめの月でも払える額を毎月移す。
好調な月は残しておき、少ない月はそこから補う。
収入の波は事業で受け止めて、家計は毎月一定に保つ形です。
家計の収入が一定なら、積立額も毎月変える必要がありません。
収入が不安定だから積立できないのではなく、仕組みがあれば、積立は淡々と続いていきます。
買うのも売るのも、家計の都合で
積立を始めると、判断基準はいつのまにか株価になりがちです。
上がり続けていると、乗り遅れまいと積立額を増やしたくなる。
暴落が来ると、怖くなって積立を止め、それどころか資産を売却する人も出てくる。
ただ、これは高く買って安く売るという、投資で損をする典型です。
株価に判断を委ねるかぎり、心も家計も相場に振り回され続けます。
基準は、株価ではなく家計です。
増やすのは、余裕が生まれたとき。
減らすのは、苦しいとき。
積立額は家計の黒字から決めたのだから、見直しも再開も、理由は家計の変化だけで十分です。
売るときはどうか。
出口は先の話になりますが、考え方は同じです。
老後の生活費に充てる、住宅の頭金にする、事業の元手に回す。
人生でお金を必要とするときが、売りどき。
相場に聞く必要はないと思います。
株価は誰にも読めませんが、家計は自分で把握できます。
判断の軸を自分の側に置いておくことが、収入の波の中でも投資を続けていく支えになります。
まとめ｜株価ではなく、家計を見て続けていく
フリーランスの投資との付き合い方を紹介してきました。
要点は次のとおりです。
- 投資は誰にでも必要な備え。退職金がなく年金も少ないフリーランスは、なおさら
- 実践はシンプルに、ネット証券＋NISA＋全世界株式（S&P500）の積立でいい
- 積立額は月々の黒字から決めて、買うのも売るのも家計の都合で判断する
投資というと、相場を読み、タイミングを計る姿を思い浮かべるかもしれません。
ただ、インデックス投資の長期積立に、そうした技術は要りません。
見ておくべきものは、株価ではなく、自分の家計です。
「投資の判断は、家計の都合で決める」
この軸さえ定まれば、投資にかける時間も心配も少なくて済みます。
黒字家計から生まれた余剰資金が、ほったらかしのまま世界の成長に乗って育っていく。
自分が働き、お金にも働いてもらう。
その形が、これで整います。
そして、お金に働いてもらう仕組みができたら、残る主役は自分の稼ぐ力です。
投資は家計の土台を厚くしてくれますが、その元手をつくるのは、いつだって事業の方です。
空いた時間と頭は、目の前の仕事に注いでいきましょう。
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