フリーランス薬剤師として独立したい。
そう考えたとき、真っ先に浮かぶのはお金の不安ではないでしょうか。
「収入が不安定になったらどうする？」「いくら貯めておけばいい？」「投資はいつから始める？」
私の場合は、家計が整っていたからこそ、独立を考えられるようになりました。
給料が毎月入る暮らしから、収入が月ごとに変わる暮らしへ。
その変化に飛び込めたのは、この備えがあったからです。
いま振り返ると、整えてきたことは、大きく4つの段階に分かれます。
- お金との向き合い方を決める
- 支出を見える化し、固定費を軽くする
- 生活防衛資金を貯め、余剰資金で投資する
- 本業を太くし、副業を育てる
土台 → 支出 → 資産 → 収入。
まずは、お金に働いてもらう仕組みをつくっていきます。
それが整うと、自分の働き方を見直す道も見えてきます。
自分が働き、お金にも働いてもらう――この両輪がそろって、家計は安定します。
この記事では、家計管理と資産形成をこの4段階でたどります。
読み終えるころには、どの順番で進めるのかが見え、自分の課題がどこにあるのかもわかります。
気になっている段階から読み始めても、順番は見失いません。
フリーランス薬剤師だからといって、家計管理や資産形成に特別なことはありません。
独立前でも独立後でも大枠は同じなので、構えすぎずに読み進めてください。
独立の土台｜黒字家計と投資の2原則
はじめに、お金との向き合い方を決める段階です。
独立というと、退職の手続きや独立後の実務に目が向きがちです。
ただ、一番下で全体を支えているのは、黒字家計と資産形成の備えです。
土台になるのは、2つの原則です。
- 黒字家計を維持する：借金をしないで、収入の範囲で暮らす
- 余剰資金で投資する：使う予定のないお金に働いてもらう
当たり前で、面白みのない2つかもしれません。
それでも、この2つに沿って暮らすうちに、お金の不安は少しずつ小さくなっていきます。
大切なのは、金額を目標にしないことです。
黒字家計を保てば余剰資金が生まれ、余剰資金があれば投資ができます。
支出を整える｜見える化して、固定費を軽くする
次は、支出を整える段階です。
まず現状をつかみ、大きな支出から軽くしていきます。
支出の見える化とは、家計の現在地を数字でつかむことです。
ネット銀行に口座を集約し、支払いをキャッシュレスに寄せ、家計簿アプリに連携する。
数字が勝手に集まる仕組みがあれば、家計簿は頑張らなくても続きます。
現在地が見えたら、支出を軽くしていきます。
節約の本丸は、変動費の我慢ではなく固定費の見直しです。
一度見直せば効果は続くので、完璧を目指さず60〜80点で手を止めて構いません。
資産を増やす｜生活防衛資金を貯め、余剰資金を働かせる
続いて、資産を増やす段階です。
まず生活防衛資金を固め、そのうえで投資へ移ります。
会社員であれば、働けない期間も傷病手当金や失業手当で守られます。
公的な保障が薄いフリーランスは、生活防衛資金を厚めに持つのが基本です。
目安の幅に縛られすぎず、基礎生活費から自分の数字を出せば十分です。
生活防衛資金が貯まったら、余剰資金に働いてもらいます。
ネット証券でNISA口座をつくり、全世界株式のインデックスファンドを積み立てる。
やることは、これだけです。
収入を伸ばす｜本業を太くし、副業を育てる
最後は、収入を伸ばす段階です。
節約には限界があり、投資には時間がかかります。
家計管理と資産形成を続けてきた人ほど、この2つの壁にぶつかります。
残っているのは、収入だけです。
起点は本業で、目指すのは稼働を増やすことではなく、同じ時間でより多く稼ぐこと。
さらに、副業を育てて収入の柱を2本にすれば、片方の波をもう片方が吸収してくれます。
まとめ｜意志ではなく、仕組みで整えればいい
家計管理と資産形成を、4つの段階でたどってきました。
- お金との向き合い方を決める
- 支出を見える化し、固定費を軽くする
- 生活防衛資金を貯め、余剰資金で投資する
- 本業を太くし、副業を育てる
会社にいたころは、給料が毎月決まって入ってきました。
独立すると、その安定は当たり前ではなくなります。
土台 → 支出 → 資産 → 収入。この順番で整えていけば、収入に波があっても家計は崩れません。
自分が働き、お金にも働いてもらう。
この両輪があれば、自分ひとりで頑張り続ける必要はありません。
金額を追いかけず、意志に頼りすぎず、ほどよいところで手を止めても構いません。
整った家計は、働き方を変えるときも、変えたあとも、変わらず暮らしを支えてくれます。
その土台の上に、独立前の道のりがあり、独立後の実務があります。
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